最近，一种叫做“搭子”的新型社交关系在年轻人中盛行，“饭搭子”“午睡搭子”“学习搭子”……万物皆可搭。扬子晚报/紫牛新闻记者注意到，“搭子”还延伸到了金融领域，“贷款搭子”“理财搭子”也出现了。近日，多家银行推出拼团贷款、拼团理财等活动，给团长拉人奖励、给拼团成员费率优惠，拼团后能“领好礼”或“抽奖”。拼团营销是银行拓客的新手段，但对消费者是否有潜在风险？记者采访相关专家。

成团享优惠，“团长”拿奖励

“拼团享优惠，成团拿大奖。”2023年5月，江苏南京某银行推出拼团贷款活动，人越多利率越低。活动页面显示，活动对象为2023年5月1日至6月30日期间开团且最终成团客户，达到10人团年利率为4.68%，达到20人团年利率4.18%，达到30人团年利率3.68%，达到50人团年利率3.58%。达到50人团后，团长最高可获赠2000元油卡。

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此外，河南郑州某银行也在其微信公众号发布线下拼团活动，活动对象为同一优质单位客户，三人成团。一年期年化利率3.6%起，三年期年化利率3.8%起，五年期年化利率4.2%起。

河南邓州某农商银行发布了“夏粮拼团贷”活动，面向从事夏粮收购的个体工商户、小微企业主新客户。优惠主要体现在利率降低，单个申请300万（含）以下经营贷款年利率是5.5%，结伴成团的年利率为4.5%。同时，老客户介绍一名新客户，老客户可享受年息4.5%。

另外，除了“拼团贷款”外，也有多家银行推出了“拼团理财”。据中国证券报报道，南京某银行推出“拼团理财”活动，组团成功最高可得600元京东E卡。安徽某银行推出“拼团理财”体验活动，目标人群主要针对未在该行购买过理财、基金产品的客户。参团人员达到20人次以上，即可参与抽奖，奖品有景点两日游、500元汽油卡、伴手礼等。7月26日，扬子晚报/紫牛新闻记者搜索发现，上述两家银行微信公众号已无相关信息。

营销能获客，风险需注意

其实，早在2020年也有银行率先“试水”推出了拼团理财产品，彼时，拼团理财产品利率明显比传统单人理财更有优势。在业内人士看来，银行“拼团”营销的本意在于获客。但手段虽新颖，其中的风险也不容忽视。

“拼团理财、贷款是一种营销获客手段，通过给团长拉人奖励、给拼团成员更低的费率优惠来达到获客的目的，这种获客成本可能会更低。”融360数字科技研究院分析师刘银平分析道。不过，拼团也有一定潜在风险，刘银平认为，拼团理财可能会导致部分投资者为了拿到福利而购买与自身风险偏好不匹配的理财产品；拼团贷款则可能会导致部分不需要资金的客户为帮助周围人获得低息贷款而“凑单”贷款，承担不必要的贷款成本，银行也会面临后续资金用途的监控压力。

招联首席研究员董希淼对扬子晚报/紫牛新闻记者表示，“通过拼团模式，可能会变相降低客户的准入门槛，让原有的风控措施效果降低甚至失效。”他建议，对于消费者来说，还是需要根据自身实际需求来购买理财产品或者申请贷款，不能因为拼团有福利便直接参与。对于银行来说，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。

实习生 张焕然

扬子晚报/紫牛新闻记者 王灿

校对 陶善工

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