时至年底，小微信贷市场都会掀起一场客户储备的“暗战”。往年自11月底才开始的备战，今年却提早拉开了序幕。据新京报贝壳财经记者了解，当前已有少数银行基本完成今年信贷任务，并提前进入了来年“开门红”的备战期。

“今年确实是太 ‘卷’了。”某股份制银行信贷部门人士告诉新京报记者，目前优质的小微企业信贷需求依然不如往年，如果不提早备战“开门红”来锁定优质客户，这些客户就有可能被其他银行抢走。

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今年以来，尽管市场有效需求依旧疲软，但银行对普惠小微企业信贷增长越来越重视，拼价格、拼服务早已习以为常。不过，多家银行信贷部门负责人告诉新京报贝壳财经记者，预计本年度的信贷指标在本月将基本完成。

有业内人士表示，银行年底备战“开门红”，除了在年底锁定优质客户之外，还意在为来年预算做准备，如信贷资源如何分配、利率价格执行策略等。相较于往年，今年中小银行在小微企业获客方面的压力较大。但随着宏观政策越来越明朗，有业内人士预计，市场需求将有所回暖，明年年初信贷需求将好于当前，因此银行亦需要提早布局。

拼价格 银行年底忙着“跑马圈地”抢客户

“我行最近刚把小微企业的利率进一步下调到最低3.25%，不过这主要针对的是不着急用钱、可以在来年1月份放款的小微企业客户准备的。”北京地区某股份制银行信贷人员告诉新京报贝壳财经记者，这是为了明年信贷“开门红”而新出炉的利率优惠举措。但企业今年若仍需用钱，该行亦仍有额度。

按照往年惯例，银行信贷人员会在年底与部分优质的小微企业客户问询信贷需求，一些不着急用钱的小微企业可在年底前办理各类手续，银行则会将资金安排在下一年年初发放。而春节期间是历年来企业用钱高峰期，对于银行信贷市场而言属于“旺季”，因此银行都不想错过增加信贷的好时机。

“今年总体信贷需求不及往年，提早准备亦是希望尽快锁定优质小微企业客户，趁其他银行未有行动时抢夺用户。”上述信贷人士直言，今年以来，各家银行针对小微企业资源的抢夺十分激烈。其所在银行的信贷利率相较于国有大行而言并不算最低，而各家银行利率亦出现了竞相降价的现象，银行间相互“撬走”客户的现象亦是屡见不鲜。

另有多家股份制银行信贷部门人士表示，近期亦将着手备战来年信贷“开门红”，并均表示将在信贷利率等方面采取优惠措施，以此来吸引更多的客户。某股份制银行信贷部门负责人告诉新京报贝壳财经记者，该行针对受疫情影响的新客户，可将信贷利率下调50BP。

据新京报记者了解到，当前已有银行针对普惠小微企业的信贷利率进入“3时代”。部分国有大行小微企业客户的利率最低仅为3%左右；而股份行略高，但多家银行利率已降至3.5%以下。而据银保监会数据统计，今年上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%。

不过，在新京报贝壳财经记者问询的银行中，亦有多家银行表示，目前银行的重点内容仍是完成本年度信贷。

拼服务 服务至上成中小行竞争砝码

“只拼利率，很多中小银行并没有任何优势，因此我行不希望通过过度降低利率水平来吸引客户。”某股份制银行北京分行的信贷部门负责人直言，该行虽然亦跟随国家相关政策将针对小微企业的信贷利率水平进一步下调，但该行更注重对小微企业的服务至上，并相较于其他银行而言，可以给出较高的信用额度，以此来吸引更多的用户。

实际上， 近年来银行服务小微企业思路亦在发生变化。东部地区某城商行人士亦表示，各家银行如今越来越重视小微企业相关业务了。银行希望借“开门红”的机会动员全行更加重视小微企业信贷，同时进一步为明年预算做准备，争取更多的资源向小微企业、实体经济领域倾斜。

“各家银行做小微企业信贷的思路也要调整，服务理念是做小微企业信贷最为关键的内容。”上述人士指出，以前银行做小微企业信贷只能看到税务等相关数据，但小微企业税务数据不完全，也导致了信贷难等问题。但如今通过金融科技手段，银行可以联系到其上下游、供应链等相关数据，弥补了信贷难的问题。

该人士还表示，银行还要跳出信贷看信贷，否则只会“越做越累”。如果小微企业自身经营较好但不善于理财，银行则可提供理财方面的专业支持；如果企业缺乏员工关怀的内容，银行亦可帮助其完善。此外，对于银行而言，通过大数据去做行业，联系其上下游产业链，客户才会越做越多。

需求总体依然疲软 但市场暖意已有迹象

有业内人士认为，银行提前进入“开门红”的备战期，主要是由于当前的需求依然不足，因此部分银行希望通过此举来锁定尽量多的客户。

根据央行发布的最新金融数据显示，10月新增人民币贷款6152亿，同比少增2110亿。其中，住户贷款减少180亿元，企（事）业单位贷款增加4626亿元。市场分析人士普遍认为，其中基建等是主要的信贷增长支撑，零售业务需求依然偏弱。而在银行的信贷中，小微企业信贷主要归于个人经营贷款，即为零售业务之列。

对于未来市场需求，光大证券金融行业首席分析师王一峰预计11-12月份信贷维持“不温不火”状态。他认为，决定11-12月份信贷数据的关键变量，一是“稳信贷”各类政策工具的落地情况，二是疫情反复对零售贷款的冲击。从零售贷款角度看，目前国内疫情形势依然严峻，对零售贷款冲击较强，居民端的信用扩张意愿受到了较大挤压，按揭早偿率较高，且这一情况在短期内难以得到明显缓解。

不过，有银行信贷负责人表示，当前需求虽然依然疲软，但市场已有暖意袭来，市场对于未来经济走势的信心有所回升。而随着各项政策的加力显效，他预计，明年年初消费等领域的回暖速度或将有所加快，因此银行亦对相关领域的信贷需求变化持续保持关注。

此外，招商证券的银行首席分析师廖志明认为，当前中小银行信贷压力较大，投放依然较少。但预计，明年年初的市场需求或比当前将有所好转。而小微企业利率方面而言，当前已处于历史低位，恐难再在有进一步下行的空间。

新京报贝壳财经记者 姜樊

关键词： 中小银行